דירוג האשראי של הלווה הוא אחדהרגעים החשובים ביותר של תהליך ההלוואות. זה די בפעולה סבירה מצד מוסדות פיננסיים, כי הערכה נכונה של יכולת הלווה לפרוע את ההלוואה והריבית על זה משפיע ישירות על הגדרות בנק הבאים - את הסיכון, את איכות תיק האשראי, רמת הפוטנציאל של פירעון החוב, את המופע של תשלומים מאוחרים, וכתוצאה מכך, השורה התחתונה מוסד אשראי.
ככלל, מתודולוגיה אחידה, אוניברסליתכל המוסדות הפיננסיים אינם קיימים. בכל בנק, מומחים אשראי לפתח דירוג אשראי בודדים של הלווה. עם זאת, הרגעים הכלליים נמצאים עדיין בשיטות של הבנקים, אם כי הם מורכבים אנשים שונים לחלוטין.
באופן טבעי, ברמה הראשונית של הערכהמתחיל עם ההגדרה של הלווה כאדם טבעי או משפטי. ניתוח האשראי של הלווה כישות משפטית הוא תהליך מייגע מאוד, הוא מבוסס על מגוון של מודלים ושיטות להערכת המצב הפיננסי ואת כושר הפירעון. ראשית, אנו מתייחסים לדוחות הכספיים הראשוניים של החברה, בפרט, למבנה ולדינמיקה של תזרימי המזומנים, ההתחייבויות והנכסים של החברה וכן את המקדמים המאפיינים את מצבה הכספי של החברה.
אם ישות משפטית יכולה להגיש ענקאת מספר המסמכים שעל בסיסם ניתן לבצע ניתוח פיננסי, ולאחר מכן את הערכת האשראי של הלווה כפרט מתבצע על פי תכנית שונה לחלוטין.
מידע ראשוני על כושר הפירעון של פרטיהלווה כולל את הפרמטרים הבאים - הדינמיקה של ההכנסה, את רמת ההוצאה כרגע, את הזמינות של אשראי, התחייבויות ניהוליות ואחרות.
ראוי לציין כי היחס כלפי יחידיםנאמן יותר, שכן מוסדות אשראי רבים לוקחים בחשבון לא רק הכנסה מתועדת, אלא גם עובדות סובייקטיביות כי הלקוח לא יכול לאשר. על ידי שיטה של פעולות חשבון פשוט - הכנסה פחות הוצאות והתחייבויות - מומחים אשראי לקבוע את היכולת של הלקוח לפרוע הלוואה. זה רק טבעי, כי עם רמה מספקת של הכנסה נטו של הלווה, הבקשה לא תאושר. אם התשלום החודשי עבור הלוואה הוא יותר מ -50% מסכום ההכנסה, התשובה היא בדרך כלל גם שלילית.
דירוג האשראי של הלווה תלויסוג ההלוואות. לדוגמה, לאחרונה מתודולוגיה הבקיע מבוסס על ניתוח של כמות מינימלית של מידע על הלווה נמצא בשימוש נרחב. בפרט, כאן אנו רואים פרמטרים כגון הגיל של הלקוח, העבודה שלו ומעמד חברתי, וכמובן, הכנסה. ככלל, ההחלטה על הלוואות כאלה נלקח בזמן הקצר ביותר האפשרי, כמה בנקים מציעים רישום בעוד שעה.
