חברות ביטוח (מבטחים) הן ישויותפעילויות מסחריות המגנות על האינטרסים של המבוטחים, מפצות אותן בגין נזק מהותי במקרה של אירוע ביטוחי. פעילות המבטחים מוסדרת בחוקים מיוחדים ומבוקרת על ידי הרגולטורים. ברוסיה, הרגולטור כזה הוא הבנק המרכזי.
בכל מדינה, ארגון הביטוח מבוסס על עקרונות מסוימים המאפשרים לו לבצע בהצלחה את פעילותו. הם:
על מנת לעמוד בנקודות אלו, על המבטח לשקול את הסיכונים להתרחשותם של אירועים אלו או של אירועים מבוטחים אחרים.
ברוב מצבי הביטוח בצדהמבטח הוא הנתונים הסטטיסטיים. במקרים מסוימים, המדינה מפריעה לארגון הביטוח. זה על שמירה על העקרונות שתוארו לעיל כי עסקי הביטוח נבנית ברוב מדינות העולם.
החקיקה קובעת כי הנושאפעילות ישירה של ארגון ביטוח עשויה להיות ביטוח או ביטוח משנה. רשימת סוגי שירותי הביטוח מפורטת ברישיון, המונפק על ידי המדינה. אם המבוטח לא יבצע את תפקידיו או יבצע אותם בצורה לא נאותה, ניתן יהיה לבטל את הרישיון, הארגון מאבד את הזכות לספק שירותי ביטוח, אשר, עם זאת, אינו שולל ממנו את החובה למלא את התחייבויות הביטוח שנלקחו קודם לכן.
הרבה מבטחים עובדים אחדכלכלי, שוק ביטוח המספק הגנה ליחידים, עסקים ציבוריים ופרטיים, מוסדות פיננסיים.
בארצנו, חברות הביטוח יכולותלהיות בבעלות פרטית או בבעלות המדינה. מנהיגים בלתי מותנים של שוק הביטוח הם קרן הפנסיה ואת קרן ביטוח לאומי, אשר צוברים את כל התרומות חובה של אזרחים עובדים. חברות ביטוח פרטיות נוצרות על חשבון אנשים פרטיים או ארגונים פיננסיים.
צורה ייחודית של עבודה של רבים פרטייםחברות הביטוח הן סינדיקט לויד. זוהי אגודה של חברות ביטוח פרטיות של מבטחים עבור העסק הכללי של ביטוח וביטוח משנה. הצורה של הסינדיקט התבררה כל כך נוחה, שהיא עדיין פועלת, ומבטיחה נגד מכשירי חשמל קטנים וספינות גדולות.
כיום, כל שוק שירותי הביטוח יכול להיות מחולק בתנאים:
ניתן להקצות את הפריט השלישי בארגוןביטוח, הנקרא "ביטוח משנה" או חלוקת האחריות הביטוחית בין שני ארגונים או יותר. צורה זו של הגנה על אחריות פירושה חלוקת תשלום כספי אפשרי בין מספר מבטחים. ביטוח של ארגוני ביטוח מאפשר, על ידי הפצת תשלומים, כדי למלא את התחייבויותיהם ללא נזק רב למצבם הכספי.
אם עבור תאימות ביטוח מסחריעקרונות כבר מבטיח רווח מסוים, אז הארגון של ביטוח סוציאלי נשלט היטב על ידי המדינה. בואו ננסה להתמודד עם סוגים אלה של ביטוח, אשר חובה על פי החוק.
המדינה עושה כמה סוגים של ביטוחהליך מחייב מהגנה על אנשים או על נושאים של פעילות כלכלית הקשורה לאינטרסים של המדינה. ארגון ביטוח חובה כברירת מחדל מספק את האינטרסים של האזרחים, אשר הוכרזו בחוקה של המדינה. למעשה, זה נראה כך:
פעילות המבטחים בביצוע ביטוח החובה מתבססת על חוקים ותקנות מסוימים הקובעים:
החוק קובע רשימה של ארגונים,אשר להם הזכות לנהל את פעילות הביטוח במסגרת ביטוח החובה. כמה ארגוני ביטוח נקבעים על בסיס המדינה (קרן הפנסיה, ביטוח לאומי קרן). לחלק מהמבטחים ניתנת הזכות לבצע פעילויות בתחום ביטוח החובה (OSAGO, למשל).
בשליטה על האזור החשוב ביותר של הגנה על זכויות אזרחיה, המדינה מבצעת שתי פונקציות:
שקול איך מבטחים לעבוד בתחום ביטוח חובה. דוגמאות קלאסיות לכך יכולות לשמש את קרן הפנסיה ואת ה- FSS.
ארגון הביטוח הפנסיוני בארצנו מבוסס על סימביוזה של שתי מערכות עיקריות:
עם מערכת סולידריות, כל אזרח שילםתרומות פנסיה לתקציב הכללי של קרן הפנסיה. לאחר מכן, כסף היה משולם ממנו, בהתאם משך השירות, מקדמים שונים, וכן הלאה. למרות פשטותה, מערכת הסולידריות הובילה לכך שאנשים שעבדו במשך חמש שנים ורבע מאה החלו לקבל את אותה קצבה.
בנוסף לשוויון כזה, אחרמחסור משמעותי של מערכת סולידריות: גירעון קריטי של קרן הפנסיה. כדי להשוות את תקציב הפנסיה, המדינה החליטה להציג חשבון אישי של החיסכון הפנסיוני. כל אזרח, בהתאם להכנסה שלו, מנכה אחוז מסוים על חשבון הפנסיה האישי שלו, כפקדון בנקאי, וכשהגיע לגיל הפרישה הוא מקבל את הפנסיה שלו.
ארגון חובה רפואיתהביטוח מבוסס על מערכת תרומה משותפת. כל אזרח מנכה מהכנסותיו אחוז מסוים של כסף בקופת ביטוח סוציאלי. מקופות אלה, הוא שילם "חולה" כפיצוי על השכר עקב מחלה. ה- FSS עוסק גם בתשלומים של "לידה" ותשלומים לטיפול בילדים צעירים. אותה קרן מחזירה הוצאות בגין נכות כתוצאה מתאונה בניהול פעילויות מקצועיות. אם האזרחים רוצים לקבל פיצויים גדולים - למשל, כדי לפצות את עלויות הטיפול, לצורך ניתוח, - ביטוח רפואי מרצון זמין להם.
ביטוח אחריות הוא סוג אחר של הגנהנפגעים. ייחודו הוא בכך שהמבוטח יסיים את חוזה הביטוח עם המבוטח ועם בעל הפוליסה. תשלומים עבור סוג זה של ביטוח מתקבלים על ידי השלישי, נפגע אדם. דוגמה קלאסית לביטוח אחריות היא מדיניות MTPL.
OSAGO עוסקת בביטוח אחריות בגין נזק שנגרם לצדדים שלישיים כתוצאה מתאונת דרכים.
ארגון ביטוח החבויות טמון בתחום פעילותם של המבטחים שיש להם הזכות לעשות כן. מקדמי המינימום של התרומות הראשוניות וסכום התשלום המקסימלי מוסדרים בחוק. למדינה יש גם הזכות לקבוע בדיוק כיצד יפוצו נזקים - במזומן או בעין, ולפקח על פעילות המבוטחים.
